Om een woning te kunnen kopen, moeten veel mensen geld lenen. De geldverstrekker zal dan als zekerheid de woning in onderpand willen hebben. Een dergelijke lening noemen we een hypotheek. Over het geleende geldbedrag moet een rente betaald worden en aan het einde van de lening dient het geleende bedrag terugbetaald te zijn. Met name de wijze waarop de geldlening terugbetaald wordt kan sterk verschillen: in het begin weinig en later meer, juist andersom of het hele bedrag pas op het eind. Deze verschillen noemen we hypotheekvormen.
Ten aanzien van hypotheken gelden speciale wetten en regels die grote financiële voordelen voor u kunnen opleveren. Welke hypotheekvorm voor u het beste is, hangt volledig af van uw persoonlijke situatie en uw wensen. Brabant adviesgroep is helpt u bij het maken van uw keuze. Kijk hieronder voor een uitleg over de verschillende hypotheekvormen.

ANNUÏTEITENHYPOTHEEK 

“Annuïteit” betekent dat gedurende de looptijd van de hypotheek de rente en aflossing samen jaarlijks gelijk blijven. Het vaste (voor zover de rente gelijk blijft) jaarlijkse bedrag bestaat uit een rentedeel en een aflossingsdeel. Het aflossingsdeel wordt steeds groter. Dit heeft tot gevolg dat de netto maandlast stijgt. Samen met het rentedeel neemt namelijk ook de fiscale aftrekmogelijkheid af. In het begin merkt u hier nauwelijks iets van, maar het wordt steeds duidelijker naarmate de looptijd verstrijkt.

LINEAIRE HYPOTHEEK

Bij de lineaire hypotheek wordt in gelijke porties periodiek gedurende de looptijd van de hypotheek afgelost. Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar wordt dus elk jaar met 1/30e deel van de hypotheek afgelost. De rente die moet worden betaald, is steeds verschuldigd over het nog niet afgeloste gedeelte van de lening. De schuld neemt relatief snel af en daarmee ook de woonlasten omdat er steeds minder rente hoeft te worden betaald. Dit lijkt aantrekkelijk, maar een van de bezwaren van een lineaire hypotheek is dat de woonlasten in het begin relatief gezien hoog zijn.

LEVENHYPOTHEEK

Bij de levenhypotheek wordt gedurende de looptijd niets afgelost. Er wordt alleen maar rente over de lening betaald. Daarnaast wordt een aparte (gemengde) levensverzekering afgesloten. Door betaling van een premie wordt een kapitaal opgebouwd waarmee aan het einde van de looptijd (van de hypotheek) een bedrag wordt uitgekeerd dat voldoende moet zijn om de hypotheek in één keer af te lossen. De premie wordt door de verzekeringsmaatschappij belegd. Het behaalde rendement bepaalt de grootte van de uitkering van de verzekering en daarmee of de hypotheek op de einddatum geheel of gedeeltelijk kan worden afgelost. In tegenstelling tot de spaarhypotheek wordt dus niet gegarandeerd dat aan het einde van de looptijd voldoende 'gespaard' is om de hypotheek volledig af te kunnen lossen. U loopt dan wel het risico dat u aan het einde van de looptijd niet voldoende kapitaal hebt opgebouwd, u maakt ook kans dat er meer gespaard is, waardoor aan het einde van de looptijd nog een bedrag overblijft.

SPAARHYPOTHEEK 

De spaarhypotheek werkt eigenlijk hetzelfde als de levenhypotheek. Ook bij de spaarhypotheek vindt er geen aflossing plaats. Gedurende de looptijd wordt alleen rente betaald. Daarnaast wordt er premie betaald voor een levensverzekering, die opgesplitst kan worden in een spaar- en een risicopremie. Met de spaarpremie wordt een kapitaal gespaard waarmee de hypotheek op de einddatum kan worden afgelost. De risicopremie verzekert het risico dat na overlijden van de hypotheekgever (huiseigenaar) de hypotheek niet kan worden afgelost. Het verschil met de levenhypotheek zit in het volgende: de rentevergoeding op de spaarpremies bij een spaarhypotheek zijn gekoppeld aan de over de hoofdsom betaalde rente. Door deze koppeling is op de einddatum precies genoeg kapitaal opgebouwd dat de hypotheek afgelost kan worden.

BANKSPAARHYPOTHEEK

Sinds 2008 heeft u de mogelijkheid tot het aflossen via de bankspaarhypotheek. Gedurdende de looptijd vindt er geen aflossing plaats. Er wordt alleen rente betaald. Naast de rente stort u maandelijks een inleg op een geblokkeerde bankspaarrekening bij een bank. Het eindbedrag is in de meeste gevallen gegarandeerd. Naast deze rekening is het raadzaam een verzekering af te sluiten die uitkeert bij een onverhoopt overlijden.  

 

Ook deze hypotheekvorm is een aflossingvrije hypothecaire lening die aan het einde ineens wordt afgelost. Het kapitaal dat nodig is voor die aflossing, wordt bij elkaar gespaard door middel van een beleggingsrekening. Het overlijdensrisico kan zo nodig worden afgedekt met een los af te sluiten risicoverzekering.

 

 

Bij de aflossingsvrije hypotheek betaalt de cliënt alleen maar rente. Er wordt dus gedurende de looptijd niets afgelost. Aan het eind van de looptijd dient uiteraard de hypotheek afgelost te worden. Dat kan op verschillende manieren. Bijvoorbeeld door middel van een uitkering van een levensverzekering, de opgebouwde waarde van een effectenportefeuille of met de verkoopopbrengst van de woning.